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第一百二十五章 银行的构想（第3页）

其实在华夏古代，早就有了很多银行的雏形。比如票号，比如钱庄。但他们的业务，主要还是保存欠款，货币兑换，汇兑业务。

说起来，叶城为什么会有这个想法？

很简单。

因为大燕的发达，所以这大燕也有自己的银号。大燕票号，又称汇兑庄或票庄，是一种金融信用机构。开始主要承揽汇兑业务，后来也进行存放款等业务。

华夏的封建社会经济，到了明代中叶以后由于社会生产力的提高，国外白银流入的刺激，商品货币经济有了较为明显的发展。这种发展延续到清代前期，特别是康熙、乾隆时期，国内政治安定，农业生产发展，商品货币经济较前更为活跃。

国内市场扩展，不但有众多地方性市场兴起，而且全国的大市场也在逐步形成之中。清人刘献廷说:≈ot;天下有四聚，北则京师，南则佛山，东则苏州，西则汉口，然东海之滨，苏州而外，更有芜湖、扬州、江宁、杭州以分其势，西则维汉口耳。≈ot;

商品经济的发展为商品的转轨开辟了广阔的流通幅度，自然地对货币金融提出了新要求，促使封建金融机构开始突破单纯兑换范围，逐步过渡到信贷阶段。另方面，埠际贸易开展，使商品流通幅度扩大，出现了不同地区债务清算和现金平衡等新问题，于是需要汇兑专业化。

其次，社会商品货币经济已有所发展，对金融业的发展提供了一定条件。银币的广泛使用，大致是从明英宗正统时（1436--1449）田赋折收金花银开始，万历年间（1573--1620）实行一条变法，规定向政府交纳的田赋、徭役、土贡、杂役等按人丁土地的一定比例全部并入地亩，折银征收。

这一税制改革，是华夏历史上封建劳役经济转向货币经济的一大进步。但是后来由于社会危机的加深和货币使用普及受客观条件的约束，一条变法并未能全部贯彻执行。清初，对赋役规定银米兼收，后来除了部分清粮外，几乎全部征收银两和钱。17世纪后，清朝的征收赋役和发放薪饷一律用银。而且货币地租也有新发展。

我们知道，从产品地租到货币地租的转化，要以商业、城市工业、一般商品生产和货币流通有了比较显著的发展为前提。这种转化还以产品有一个市场价格，并或多或少接近自己的价值出售为前提。而且，没有社会劳动生产力的一定程度的发展，这种转化也是不能实现的。

以上货币地租的出现，充分反映了社会货币经济在过去的基础上已有所发展。此外，由于商品货币交换日趋频繁，民间为了交换方便，除了用银外，还在一些地方出现了用钱和纸币的现象。

交通方式滞后，对于运输金银的不便等因素，大燕王朝的票号便应运而生。

这里有个但是。

因为这个世界，没有经历过其他朝代。大燕王朝的体制问题，极大限制了票号的发展，因为许多票号钱庄都是掌握在各大家族的手里，缺乏了票号钱庄之间的信任。

这样的情况就导致了。

不管票号如何发展，票号，只有兑换功能，不具备货币功能！

盈利方式不同，也是票号和银行最大的差别！

银行吸纳存款，发放贷款，利润来自利息差。

票号早期主要利润，还是来自于汇兑中的手续费和兑换中的差额。

从存款上来讲，票号账面上的资金来自于期汇和清政府的饷银，以及官员们的非法收入。

银行资金主要来自于民间闲散资金。对于存款，银行的控制力比票号强大得多。历史上票号的衰败，就是户部一纸政令开始的。当时决定饷银不走民间票号后，票号的现金流就断了。结果很多票号铤而走险，参与投机，最后完蛋。

从贷款上来讲，票号凭借信用放高利贷给钱庄救济，本质上属于短期拆借。银行走的是抵押贷款的路子。两者性质，规模，抗风险能力，完全不同。

从组织结构上来讲，票号规矩虽多，但依赖于封建体制，东家和大掌柜，基本是皇帝与丞相的关系，是朝廷。但本体，确实属于私营……

银行是商业体制，依靠合同相互制衡，发展虽然慢，但更稳定，是企业。但本体，却是依赖国家政府，属于官营！

关于银行创建的计划书，是很长很长的一个卷宗。

叶城倒也不急，等着这些人慢慢看。

唐继尧也都好奇地认真看着。

时间。

就这样一点一点过去。

越看。

这些人越吃惊。

尤其是一些官员，一脸惊呆地抬头看着叶城：“叶公子的意思是……我们帮人保管钱财，还要给他们……利息？”

大部分人也是很懵逼。

哪有这么玩的！

这岂不是要赔钱吗！

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