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第十二章 生态圈里的独角兽下（第2页）

平安的支付方案为医院相关平台的搭建提供了底层支持，而平安对社保业务的高度熟悉，使平台具有更强大的医保在线支付管控能力，尤其是确保资金结算安全和信息传输方面的能力。

背靠平安20多年积累的健康险经营经验，以及国际领先的医疗健康大数据技术及系统，平安医保科技正在为全国多个城市提供“智慧医保”服务；同时也通过反欺诈、控制过度用药、实施标准处方等技术手段，提升医保管理服务水平，充分发挥医保对医疗服务行为和费用的调控引导与监督制约作用。

要做到这些，并不容易，先要获得地方政府的信任，再去和当地的人社系统和卫计委系统对接，然后再通过系统，触达作为服务方的医院、药店、体检中心，最后再到参保人本身。

于是，平安医保科技打造了“系统+服务+运营”的智慧医保一体化平台，全面赋能各级医保局。在这个系统里，有一个“智能监管”产品，根据国家、省、市局的不同职能需求，从全局视角出发，凭借在知识、数据、科技及服务方面的能力，建立了“系统+服务”的一体化医保监管解决方案，重点解决医保基金支出的合法、合规、合理问题。

事实上，把一些水分挤掉，就等于帮助政府做好了支付控费。平安医保科技的做法是，联通医保结算和医院系统，再加上所建立的医学知识库和技术能力，能判断出哪些治疗方案出现了违规。而这恰恰是现在所有经营健康险的保险公司的痛点。

平安医保科技既希望用技术帮助医保管理机构和医疗卫生管理机构降低医疗成本，提高医疗保障水平，提升医疗服务体验，实现“一降两提”的同时，也希望和商业保险公司合作，将能力输出给它们，从承保、理赔、定价、风控、精准定价到线上核保、线上理赔等多方面赋能。另外，通过支付制度改革解决方案，也能更加高效地配置公共卫生医疗资源。

平安的金融生态圈已经基本形成，但医疗生态圈中间还有一些断点。这些环节一旦耦合上了，就能产生几何级数的增长势能，反之，则会是几何级数地衰减势能。

平安医保科技做过一些尝试，比如抽取100个城市中某一年龄组在过去某种疾病的报销情况，从中分析概率。再比如，引入自动识别技术，通过后台识别，可以使患者不用再拿着票据跑到现场报销，拍照之后传到系统就可以完成。

为何医保和商保的结合会被认为如此重要？这主要因为两个方面：一是医保针对的慢病人群，比如高血压人群，能报销一部分，而不能全报销；二是中国现在的商业健康险业务的原保险保费收入只有5000多亿元，市场很大，但很少有公司赢利，其中一个主要原因是缺乏数据。

平安医保科技针对第一个方面，能通过数据分析，设计出更好的产品；针对第二个方面，能帮助商保公司进行更好的核查，让商保公司的费用得到一定的控制。除此之外，平安医保科技还能采取技术手段改变医疗机构的过度医疗等问题，帮医保局更好地管理账户，同时也帮助患者改变自己的日常生活行为。

从近年来的政策看，商业保险公司参与社保经办得到了极大鼓励，相关文件不断出台，各种形式的跨界合作模式频出。由此不难看出各方都试图一起来解决现在广泛存在的看病难、看病贵、购药贵、公立医院垄断资源、健康管理机构多乱小杂、欺诈、浪费、滥用医药等问题。平安又一次走在了前头。

“医保改革需要社会各方群策群力，平安愿意不断对外输出核心技术，为社会、政务与行业赋能，这也是平安医保科技未来发展的根本方向。”方蔚豪说。

医疗健康生态圈之平安好医生：搭建医疗科技超级大平台

看病难，看病贵，社会有强烈的改革愿望，政府也希望改善医患关系。这就给创业公司一个发挥的空间——有痛点，就有需求，就有大商机。

平安高层曾一起讨论怎么样能做好健康险业务。马明哲认为：“既然20%的人属于亚健康，80%的是健康人群，那为什么要花那么多时间在20%的亚健康人群上呢？为什么不把精力放在80%的健康人群上呢？”

于是平安开始从80%的人的健康管理入手，希望时机成熟后，再升级到健康险业务领域，这也是平安投资成立平安健康医疗科技有限公司（平安好医生）的初衷。

2018年5月4日，平安好医生（01833.HK）在香港联交所主板上市，共发行1.6亿股，其中香港市场发售4002.36万股占25%，国际市场发售约1.2亿股占75%，合计募资85.64亿港元。这次发售不仅规模大，而且极其火爆，公开发售获超额认购654倍，冻结资金超3768亿港元。

平安好医生是平安孵化出的第一个在短短几年间就完成了IPO的细分行业巨头。它的故事要从2013年说起。

那一年，经人介绍，王涛和马明哲见了一面，各自谈到一些对未来互联网发展的观点和看法。马明哲认为，目前医疗和教育这两个领域里，互联网的渗透率不高，但相信未来会有巨大发展前景。平安在教育领域的积累并不多，因而早早把目标锁定在医疗领域。

在交谈中，马明哲把他在十几年前就有的“医网、药网、信息网，三网合一”的想法和王涛做了分享。王涛动心了。

王涛曾是金山软件CTO（首席技术官），后加入阿里巴巴任集团资深副总裁兼阿里软件董事长，加入平安后任平安健康保险公司董事长，同时筹备平安的互联网健康医疗平台，也就是“平安好医生”。

第一年走的都是弯路。陈心颖透露，当初平安好医生设计的第一款产品，居然是一个类似提示家长“婴儿的纸尿裤是否湿了”的传输数据的App，这款产品显然没有太多的市场需求。

在后来的规划中，平安开始思考能不能在线上提供“轻问诊”服务。这主要是考虑到，中国的医院资源分布极不平衡，市民们更愿意往三级甲等大医院去，使得这些医院越发拥挤，就医体验非常不好。而事实上，很多小问题是能够通过线上问诊解决的。

这时平安也注意到，行业里的一些线上问诊公司的做法是找一些医生在线上做兼职，这种做法既无法保证质量，也不能保证效率。于是，平安好医生成了行业里第一家招聘全职医生来做线上医生的公司。后来随着业务量的发展，平安发现就算签约了再多的全职医生，也没法保证那么大量的在线客户需求。“创立之初日咨询量是20万人次，2019年增长到了超过70万人次。”王涛说。在不可能增加那么多医生的情况下，运用人工智能技术就成为必然的出路——大量简单的轻问诊问题，是可以由机器人解决的。

2015年4月21日，平安宣布旗下首款互联网健康管理产品“平安好医生”正式上线。该创新产品定位于用户随身的“移动医生”，以医生资源为核心，提供实时咨询和健康管理服务，直指“看病难”“挂号难”“预约难”“与医生交流时间短”等医疗健康难题，希望为用户打造便捷、高效、优质的全新健康管理O2O体验。

平安好医生迅速变成连接用户与医生，提供线上、线下相结合的服务，整合线上、线下相关医疗健康资源的共享平台。

用户通过平安好医生App，足不出户就可以享受专业的线上咨询、健康评测、浏览健康信息，并通过获得推荐和奖励，养成良好的健康习惯，建立健康社交网络；有诊疗需求的用户可到线下的平安诊所或专科医疗网络得到有效的治疗，享受与平安合作的国内外知名医疗机构的专业医疗服务。

王涛介绍说，平安好医生一开始是以家庭医生与专科医生的在线咨询服务作为切入口，配合大数据的挖掘、分析及应用，为客户提供个性化的日常健康管理与医疗信息服务。

为了支持平安好医生，平安构建了三层医生体系，即根据健康人群、亚健康人群与疾病患者的不同需求，对医疗资源进行了分类与精确匹配，分别引流至不同层级的医疗资源与服务。

而在这三层医生体系中，最核心的“家庭医生圈”由拥有丰富临床工作经验的医生组成。客户可以根据各医生专业，选择并享受一对一在线专属家庭医生服务。为了确保提供实时、专属、全流程的服务以及有效进行风控管理，医生团队由平安严格筛选、全职招募。

“平安好医生的私家医生服务有一个传统医院咨询无法比拟的优势，那就是病人可以很容易地与医生保持联系，而不用等上几个月才能等到下一个预约，互联网拉近了病人和医生之间的距离。”曾任中国人民解放军总医院（301医院）临床部神经内科副主任医师的刘赛男之所以选择加入平安好医生，就是看中这是一个能兼顾健康管理和疾病诊疗的平台。

“以前我做门诊医生的时候，在有限时间里要接诊大量病人，分配给每个病人的时间可能只有几分钟。”刘赛男当初面对的难题，至今仍在每一个大排长龙的门诊室里重复着。而现在，她通过全新平台，让自己成为“医生2.0”：她的神经内科医疗知识和经验，不再只服务每天挂上号的几十个病患，而是能为成千上万人随时准备。

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